金融供給側改革年中考:小型機構風險可控,小微融資“擴量降價”

  包商銀行被接管后,中小銀行的流動性風險引起了關注。在7月4日的國新辦新聞發布會上,中國銀保監會副主席周亮、梁濤,首席風險官、新聞發言人肖遠企,首席檢查官楊麗平介紹推進金融供給側結構性改革的措施成效。銀保監會副主席周亮表示,“曾經一度有個別中小銀行和金融機構也出現了短期流動性的困難。但是現在包商銀行的各項業務已經完全恢復正常,而市場上個別中小金融機構的短期流動性困難,在我們采取了果斷措施以后,風險已經得到化解”。

  他還提到,中小金融機構是我國金融業重要組成部分,下一步要深化供給側改革,需要加強和支持的重點就是要發展中小金融機構。

  在發布會上,大家關注的焦點集中在“兩小”,即中小金融機構的風險和小微企業的融資。

安邦正在進行萬億“瘦身”

  在金融供給方面,周亮表示,當前我國基本形成了商業性、開發性、政策性和合作性金融共同發展的格局。比如,發揮大型銀行的頭雁效應,通過改進內部的激勵約束機制,科技賦能,大幅度提升金融服務的質效;股份制銀行實現差異化經營,做出自己的特色,明確自己的市場定位;城商行、農商行、農信社,這些小一點的機構,恰恰要立足于當地,服務好小微、“三農”。

  不過,中小金融機構的公司治理亂象頻出,也是監管關注的重點。

  銀保監會副主席梁濤表示,“前一段時間,金融領域發生了一些案件,反映出部分經營機構在公司治理方面存在的一些突出問題,主要表現為股權關系不透明、不規范,比如說股權代持的問題;還有關聯交易管理粗放,存在著利益輸送問題;發展戰略盲目追求粗放擴張,內部管控與發展速度不相匹配”。

  安邦就是其中一個典型的例子。梁濤表示,這個機構股權管理是比較混亂的,治理機制也是失效的,“三會一層”形同虛設,風險不斷積聚。

  梁濤表示,2018年2月23日,銀保監會依法對安邦集團實施監管,監管以來,銀保監會主要采取了“保穩定、瘦身、糾偏、推動重組”等監管措施。

  在“瘦身”方面,梁濤表示,“按照法治化、市場化原則,通過公開掛牌等形式,堅決處置出清與保險主業協同性不強的海外資產,還有非核心的金融牌照,目前已經有超過1萬億的各類資產已經或正在剝離,公司資產規模有了明顯下降”。

  與此同時,接管組還對安邦的經營方式進行了糾偏。“原來安邦主要是發行了一些中短期理財型產品,現在我們通過采取措施,持續降低中短期理財性產品的規模和占比,到今年年底,預計占比不會超過15%,推動公司全面回歸保險主業”。

  梁濤還透露,目前正在推動安邦的重組,將穩步推動引戰重組,推動公司逐步實現正常經營。

  梁濤表示,“在各方大力支持下,安邦集團的風險處置工作已經取得階段性成效,風險得到了初步控制,沒有發生處置風險的風險,公司利益相關方的合法權益得到有效保護”。

小微貸款保本微利

  在服務實體經濟、信貸支持小微民企融資方面,進一步做到了“擴量降價”。

  據中國銀保監會首席檢查官楊麗平介紹,今年5月末,對民企的銀行貸款余額是40萬億元,較年初增長了5.8%,前五個月新發放的民營企業貸款占新發放的公司類貸款51.48%。普惠型小微企業貸款方面余額是10.25萬億元,較年初增長了9.55%,比各項貸款增速高了3.61個百分點。

  價格方面,前5個月民營企業的平均貸款利率是5.98%,較2018年全年平均貸款利率下降0.92個百分點。普惠型小微企業貸款方面,平均利率6.89%,較2018年全年平均水平下降0.5個百分點,其中五家大型銀行的平均利率是4.79%,下降了0.65個百分點。

  此外,楊麗平還主動回應了近期媒體記者較為關注的大行“掐尖”中小銀行的優質小微企業客戶,以及商業銀行小微貸款低利率是否可持續問題。

  楊麗平稱,確實近年來大型銀行積極發揮頭雁作用,小微企業貸款速度確實明顯增加。到今年5月末,大型銀行普惠型小微貸款余額2.1萬億元,較年初增長了23.7%。

  是否對中小銀行的客戶產生了“掐尖”的現象,有沒有擠出效應?楊麗平表示不認同。首先,小微金融市場目前空間比較大,對比稅務總局統計的有納稅申報企業法人數和普惠型小微企業法人與企業主的貸款戶數,對有納稅申報的企業的貸款覆蓋率是26%。就是說僅有26%的企業獲得了貸款,市場空間還是比較大的。

  其次,楊麗平認為,大銀行現在做小微發展比較快的很多都是利用線上渠道,從他自己的客戶當中發掘貸款客戶,線上通過大數據發掘之后,再發放貸款。而中小銀行立足于自己的親緣、地緣,走街串戶,挖掘客戶資源,多數的客戶切入點是從傳統網點切入。因此,不存在正面競爭。

  此外,在楊麗平看來,適度競爭也可以更好幫助銀行改善服務。她表示:“不可否認,大型銀行和中小銀行在小微企業的客戶上肯定會有一些重疊。但是通過大行發揮鯰魚效應,能夠帶動市場的活躍程度,也可以促進小微企業客戶群體下沉,把小微企業市場服務的蛋糕做大”。

  至于大家比較關心的小微企業貸款利率持續下行,是否能做到商業可持續?楊麗平表示,從定位來看,大型銀行發放小微企業貸款,定位就是保本微利。各行通過加強成本核算、改進風控,不斷完善產品和服務,將小微金融服務定位于保本微利。

  與此同時,國家對小微企業貸款給予了優惠政策,比如人民銀行對普惠金融實施定向降準,創設定向中期借貸便利,財稅部門也有相關的政策,這些監管都要求反映在小微企業貸款定價當中。大型銀行通過大數據、云計算,也能更準確地識別風險,降低對抵押擔保的過度依賴,從而降低自身的資金成本、運營成本、風險成本。

  (編輯:林虹)

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